Oggi ti parlo di una tecnica per risparmiare sul tuo mutuo a tasso variabile.

Un mio cliente ha avuto la necessità di comprare casa per i figli all’ università ed io l’ ho aiutato a realizzare questo desiderio ricercando il mutuo alle migliori condizioni.

Fin qui nulla di strano.

In effetti il mio contributo è stato molto più incisivo nella seconda parte dell’ operazione dove ho utilizzato una tecnica particolare. Ho inserito a fianco della rata del mutuo a tasso variabile con protezione un piano di accumulo di importo pari alla differenza tra l’ importo della rata e la massima rata pagabile dal cliente. Non preoccuparti faccio subito un esempio per spiegarmi in maniera più chiara:

1. rata del mutuo= 700 eur ;
2. massima rata del mutuo che il cliente potrebbe pagare grazie al suo reddito= 1.000 eur;
3. rata del piano di accumulo= 300 eur

Il mio cliente quindi, per risparmiare sulla rata del mutuo a tasso variabile,  ha sottoscritto un piano di accumulo della stessa durata, con una rata di importo pari a 300 eur.

Ti stai chiedendo cosa centra questo ragionamento? Te lo spiego di seguito.

Questa tecnica consente al mio cliente di accumulare capitale e guadagnare per effetto della riduzione dei prezzi, proprio nella fase in cui il tasso del mutuo tende a salire. Cioè, quando i prezzi sono bassi si compra più capitale, esattamente come ti succede quando ci sono i saldi e riesci a rifarti il guardaroba!

Ma cosa succede quando il tasso del mutuo tende a scendere?

Per risponderti cerco di fornirti qualche info elementare sul funzionamento di base dei tassi . I tassi ciclicamente affrontano fasi di salita e discesa. Nelle fasi di salita, essendo il mutuo del mio cliente a tasso variabile, la rata aumenta, ma trattandosi di un mutuo a tasso protetto la rata potrà arrivare fino ad un max. Se invece i tassi sono in discesa la rata diminuisce.

Detto ciò cosa farà il mio cliente per ottenere il risparmio sul suo mutuo a tasso variabile?

In presenza di una fase di discesa dei tassi, con una rata che quindi tende a diminuire, verserà nel mutuo la liquidità accantonata grazie al piano di accumulo e ciò avrà come effetto una riduzione della quota capitale e di conseguenza della quota interessi, andando così ad abbattere costi e relativa durata del mutuo.

Riassumendo: cosa devi fare se hai un mutuo a tasso variabile?

1. sottoscrivi un piano di accumulo di durata uguale al mutuo
2. scegli una rata sostenibile
3. versa nel mutuo a tasso variabile, durante la fase di discesa dei tassi, la liquidità accantonata con il piano di accumulo

Conseguenze: 

1. riduzione del capitale residuo 
2. riduzione degli interessi perchè saranno calcolati su un capitale più basso
3. riduzione della durata
4. RISPARMIO

 

Buona applicazione e se hai bisogno di altri chiarimenti per la tua situazione scrivimi !

A presto!

 

Dott. Cristian Paolillo

Consulente finanziario/assicurativo